Ипотека с материнским капиталом — как первоначальный взнос


mozhno-li-materinskim-kapitalom-pogasit-ipotekuПрограмма материнского капитала продлевается до 2021-го года, и по состоянию на 2019-й год его сумма составляет 453 тысячи рублей. Законодательство Российской Федерации допускает возможность получить ипотеку с материнским капиталом, как первоначальным взносом, не дожидаясь, когда второй или последующий ребёнок достигнет возраста в 3 года. В целом, использовать эти средства относительно ипотеки можно следующим способом:

  • уплатить первоначальный взнос;
  • оплатить часть кредита;
  • погасить ипотеку по НИС (накопительно-ипотечной системы военнослужащих).

Механизм ипотечного кредитования

Всё больше семей, обладающих сертификатом на материнский капитал, применяют эти денежные средства именно на погашение ипотечного кредита. Термин «ипотека» означает залог жилплощади, которую приобретает залогодержатель до того момента, когда будет произведён полный расчёт по средствам, выданным в кредит.

Механизм здесь следующий:

  1. Заёмщик берёт целевой займ или жилищный кредит на ипотеку.
  2. Банк получает приобретаемый или строящийся объект недвижимости в залог, где и остаётся жилплощадь до того момента, когда задолженность будет полностью погашена.
  3. Когда этот момент произошёл, то есть когда выплачены все занятые денежные средства вместе со всевозможными налогами, процентами, штрафами, с жилплощади снимается залог, и право собственности оформляется на всех членов семьи.

Часто объектом недвижимости, на который оформляется ипотека, становится именно квартира. Частный дом не обладает популярностью в этом контексте.

Как погасить действующую ипотеку материнским капиталом?

Материнский капитал можно использовать для погашения того кредита, который был получен с целью улучшения условий проживания, и эта цель должна быть указана в надлежащем договоре. Если же кредит был оформлен под собственную недвижимость, а денежные средства были направлены на иные цели, то ответ на вопрос, можно ли материнским капиталом погасить ипотеку, — отрицательный.

Кредит может быть изначально оформлен как на мать, так и на отца, основное условие – они должны состоять в официальном браке. Чтобы погасить ипотеку, нужно выполнить следующие действия:

  1. Обратиться в Сбербанк, в ВТБ24 или иные аккредитованные банки, с заявлением, где будет указано желание выполнить досрочное погашение с применением маткапитала.
  2. Получить справку, свидетельствующую об остатке задолженности.
  3. Обратиться в Пенсионный фонд. Следующий список сообщает, какие документы нужны для этого учреждения:
  • документ, подтверждающий личность человека, на которого оформлен сертификат на материнский капитал;
  • заявление, сообщающее о желании выплатить материнский капитал с надлежащей целью;
  • сертификат на маткапитал (если он оказался утерян, рекомендуется заранее озаботиться подготовкой дубликата в Пенсионном фонде);
  • кредитный договор, заключённый с выбранным банком (в его тексте обязательно нужно указать улучшение жилищных условий в качестве целевого применения денежных средств);
  • справку, полученную из банка, где сообщается текущий остаток по существующему кредиту;
  • обязательство владельца выбранного объекта недвижимости передать все права на данную жилплощадь и оформить его на всех членов семьи по закрытию кредита (данный документ желательно оформить в присутствии нотариуса, чтобы он сразу его заверил своими подписью и печатью);
  • дополнительные документы, которые может запросить Пенсионный фонд (например, доверенность в том случае, если документы подаёт не тот человек, на которого оформлен сертификат маткапитала, а его представитель).
  1. Получить от Пенсионного фонда расписку о том, что все документы были им получены.
  2. Дождаться решения Пенсионного фонда (обычно на размышления ему даётся не более 2 месяцев) и получить письменный ответ.

 

Если решение Пенсионного фонда положительное, банк перечисляет оговорённые денежные средства на ссудный счёт заёмщика. Не стоит пытаться обналичить материнский капитал таким способом, потому что это запрещено законодательно.

В течение периода, отведённого на принятие решения Пенсионным фондом, заявитель может изменить мнение и отозвать своё заявление. Для этого он оформляет новое заявление, в котором сообщает об изменении решения и обстоятельств.

Законодательство сообщает, что можно погасить часть ипотеки материнским капиталом, но не штрафные санкции.

Не всегда Пенсионный фонд даёт положительный ответ на запрос обладателя сертификата. По причинам, приведённым ниже, может последовать отказ.

  • комплект документов не полный;
  • заявление было заполнено с ошибками или с неверными сведениями;
  • обладатель сертификата был его лишён вместе с родительскими правами;
  • заявитель совершил преступление против прав своего ребёнка;
  • в отношении опекуна ребёнка были наложены ограничения по применению материнского капитала;
  • ребёнка забрали из семьи социальные службы.

Первую причину отказа легко решить: Пенсионный фонд сообщает, каких документов не хватает, а заявитель предоставляет их в кратчайшие сроки. В остальных случаях заявитель лишается возможности частично погасить ипотеку материнским капиталом.

Материнский капитал и военная ипотека

Это отдельный вид ипотечного кредитования, который не сильно отличается от ипотеки, которую оформляют гражданские лица. Военная ипотека представляет собой накопительную ипотечную систему, на основе которой военнослужащие обеспечиваются жильём. Военнослужащие, желающие стать заёмщиками, подают надлежащий рапорт и включаются в специальный реестр, дающий им право на получение субсидии от государства.

Субсидии выплачиваются ежегодно Министерством Обороны и накапливаются на счёте военнослужащего для того, чтобы их можно было использовать для приобретения недвижимости. Данные денежные средства не зависят от ранга военнослужащего, длительности его службы и прочих факторов. Законодательство требует, чтобы сумма накапливалась первые три года («Правило трёх лет»), а уже затем её можно использовать для внесения первоначального взноса. При желании срок можно продлить ещё на год или несколько лет, чтобы накопилась сумма побольше.

Погасить военную ипотеку материнским капиталом можно следующим образом:

  • Денежные средства материнского капитала можно использовать как для внесения первоначального взноса, так и для полного погашения имеющегося ипотечного кредита.
  • Сочетание военной ипотеки и материнского капитала возможно только в том случае, когда в семье военнослужащего рождается второй или последующий ребёнок. Возможно также и усыновление.

Жилплощадь, которая приобретается с использованием материнского капитала, оформляется в собственность не только на имя военнослужащего, но и на всех членов его семьи.

Срок использования материнского капитала

Сертификат на маткапитал действует бессрочно, то есть причитающаяся сумма доступна для погашения ипотеки в любой момент. Если гражданин, на имя которого оформлен сертификат, умирает до использования этих денег или лишается сопряжённых прав, ими может воспользоваться второй родитель или опекун ребёнка, а также сам ребёнок, когда ему исполнится 23 года.

Полезные советы при погашении ипотеки маткапиталом

Следующие подсказки помогут выполнить всю процедуру правильно, без ошибок.

  • Пока документы находятся на рассмотрении в Пенсионном фонде, заявку можно аннулировать. Но когда средства уже переведены на погашение ипотечного кредита, передумать и изменить своё решение уже невозможно. Вот почему важно хорошенько взвесить все «за» и «против» этого решения. Так, например, если после погашения кредита планируется продажа залоговой квартиры, то применять маткапитал не рекомендуется, иначе продажу придётся согласовать с опекунским советом.
  • Ребёнок имеет право воспользоваться материнским капиталом самостоятельно, по своему усмотрению, но только в том случае, если он достиг возраста в 23 года, а его оба родителя оказались лишены родительских прав и вместе с ними – права на маткапитал. Только в этом случае он имеет право оформить ипотечный кредит на своё имя и воспользоваться этими средствами на его погашение.
  • Квартира, приобретаемая посредством ипотеки с использованием материнского капитала, оформляется на всех членов семьи, в том числе и на несовершеннолетних детей. Родители самостоятельно определяют доли своих детей в праве собственности на жилплощадь, а нотариус официально утверждает их решение.
  • Некоторые банки не допускают досрочное погашение ипотечного кредита посредством материнского капитала в течение определённого периода. Некоторые кредитные программы вместо досрочных выплат предлагают уменьшение процентов по кредиту.
  • Если под ипотечный кредит приобретается готовое, уже построенное жильё, заёмщик может сразу оформить его в свою собственность в Росреестре. На свидетельстве о праве собственности проставляется специальная отметка о том, что объект находится под ипотекой, то есть на момент погашения она находится в залоге у банка.

Заключение

Множество семей оформляют ипотечный кредит для улучшения жилищных условий и используют материнский капитал для его погашения или внесения первого взноса. Эта процедура не настолько сложна, как может показаться. Нужно лишь собрать все необходимые документы и направить запрос в Пенсионный фонд. Случаи отказа этого учреждения бывают довольно редко, обычно всё решается благополучно, и семья может обустраиваться в новой квартире.