Кредит под материнский капитал. Можно ли погасить кредит материнским капиталом?


materinskij-kapital-na-pogashenie-kreditaРасходование средств государственной поддержки семьям с детьми строго контролируется и существенно ограничивается. Регулярно вносятся законодательные инициативы о расширении перечня целевого использования средств по актуальным для семей вопросам. Не все владельцы сертификатов знают о возможности направлять материнский капитал на погашение кредита. При этом важно учитывать, что такая привилегия доступна только по определенным категориям займов.

Правовая база и основания

Главный нормативный акт, регламентирующий использование материнского капитала на погашение кредита – Федеральный закон № 256 от 2006 года. Дополнениями к нему служат Правила от 2007 года № 926 и 826 и от 2016 года № 380. В них прописаны позиции допустимого использования средств.

В соответствии с обозначенной правовой базой исключается возможность любого обналичивания денег. Варианты использования ограничены следующими пунктами:

Это исчерпывающий перечень, в котором отсутствует прямое указание на допустимость погашения кредита из этих средств. Но такая возможность просматривается при конкретизации этих пунктов.

В правилах не упоминается право потратить материнский капитал на погашение кредита при перечислении средств за образование. При этом есть прямое разрешение Пенсионному фонду перечислять деньги кредитным организациям в рамках Правил по социальной адаптации и улучшению жилищных условий.

Условия целевого использования позволяют погашать займы, целью получения которых было приобретения жилья, строительство жилого объекта или реконструкция. Кроме этого пункта допустимо погашение кредитов, оформленных для покупки товаров или оплаты услуг для адаптации детей-инвалидов в обществе.

Законодатель категорически запрещает использовать целевые средства на текущие семейные затраты, кроме случаев получения выплат в разовом или ежемесячном формате.

Распространенные займы

Важным пунктом в процессе выяснения, когда можно использовать материнский капитал на погашение ипотечного кредита и других видов займов является получение ответа по трем направлениям:  о программе кредитования, об условиях предоставления средств и о требованиях государства к форме соглашения.

Множество кредитно-финансовых организаций предоставляют различные виды кредитов, самыми распространенными из которых являются:

  • займы на автотранспортные средства;
  • ипотечное кредитование под залог квартиры;
  • микрозаймы;
  • нецелевые потребительские кредиты;
  • займы в рамках социальных и доверительных программ;
  • потребительские кредиты целевого назначения.

 

Кроме указанных пунктов существует градация по способу получения заемных средств:

  • наличные деньги;
  • зачисление средств на банковскую карту или счет;
  • безналичная оплата товаров и услуг банком за заемщика.

Эти критерии непосредственно влияют на возможность использования государственных средств. На законодательном уровне автоматически пресекается обналичивание. Следовательно в подавляющем большинстве случаев не разрешается использовать материнский капитал на погашение потребительского кредита.

С целью ограничения необоснованной растраты бюджетных средств и предупреждения мошеннических действий компетентные государственные органы требуют представить детальный отчет о направлении денег в конкретную кредитную организацию в рамках погашения займа на жилье или другие статьи.

Требования к кредитам

Закон позволяет переводить средства банку, выдавшему кредит владельцу сертификата, если соблюдены все требования. В отношении жилищного кредитования установлены следующие обязательные критерии:

  • Займ может оформляться на строительство жилого дома, приобретение жилья, проведение реконструкционных и ремонтных работ.
  • Допускается оформление ипотеки, то есть предоставление права на недвижимый объект в залог финансово-кредитному учреждению.
  • Четкое указание цели получения денег в кредитном договоре.
  • Состояние жилья, соответствующее критериям пригодности для проживания (не аварийное, не ветхое, оснащенное необходимыми коммуникациями).
  • Факт регистрации объекта недвижимости на семью при условии, что каждый ребенок будет собственником доли жилья.
  • Результатом строительства или реконструкции становится увеличение площади жилья на 14 квадратных метров и более.

Законодателем разрешено направление средств за кредит на первоначальный взнос, для уплаты процентов или для погашения основной части долга. Использование средств материнского капитала на покрытие штрафных санкций за несвоевременное исполнение обязательств, включая пени и неустойку, запрещено. Дата открытия кредита не принципиальна. То есть семья могла оформить обязательство, как до рождения ребенка, так и после.

Оплата кредита для реабилитации

В соответствии с распоряжением № 831 от 2016 года за счет средств материнского капитала можно погашать кредит, полученный с целью приобретения товаров и услуг ребенку-инвалиду, если указанные позиции покупки соответствуют следующим требованиям:

  • факт приобретения подтвержден актом наличия услуги или товара, составленным представителем органа социальной поддержки;
  • решение о предоставлении средств принято Пенсионным органом;
  • покупка осуществлена на территории Российской Федерации;
  • приобретение не дублирует товар или услугу, ранее предоставленную государством за счет средств федерального бюджета.

Для оформления и реализации такого права наряду с заявлением в ПФ подаются документы на погашение кредита материнским капиталом, подтверждающие правомерность проведенной сделки и чистоту ее заключения.

Случаи отказа

Пенсионный орган может отказать перевести средства для погашения кредита, если в процессе проверки будет установлено, что имело место нарушение норм законодательства, или выявлены веские основания утверждать, что имеет место нецелевое использование субсидии владельцем сертификата.

Категорически запрещается:

  • участие в запрещенных схемах обналичивания средств государственной поддержки;
  • сокрытие сведений, которые могут иметь определяющее значение при принятии решения компетентным органом;
  • сообщение в Пенсионный орган неправдивых сведений о себе и объекте сделки. Например, кредит оформлен на машину, а в заявлении указывается – на строительство жилья;
  • преувеличение стоимости купленного товара или оплаченной услуги;
  • представление поддельных, недействительных документов;

если кредитный договор не содержит пункт о цели получения средств, а также, если приобретенные позиции не являются разрешенными в соответствии с Перечнем, в направлении средств на покрытие кредита будет точно отказано.

Законное предоставление средств

По общему правилу материнский капитал можно использовать только после достижения ребенком, на которого выдан сертификат, трехлетнего возраста. Исключение составляет целевое использование с формулировкой – на улучшение условий проживания. Оплата этого пункта позволяет использовать средства сразу после рождения.

Учитывая широкий ассортимент потребительских кредитов, законодатель позволяет применять ресурсы МК для их погашения в исключительных случаях и при условии приобретения таким кредитом товарных позиций из разрешенного перечня. Если покупкой являются вещи, предметы обихода и другие текущие приобретения для обеспечения рядовых нужд семьи – такой сценарий оплаты непозволителен.

Исключением из общего правила является единовременная выплата или ежемесячные регулярные платежи на второго ребенка. Такое право получения части средств из общего материнского капитала было предоставлено в 2009 и 2016 годах. Сумма составляла 25 тысяч рублей и отчет по таким расходам не устанавливался. Только за 2016 год этим правом воспользовалось около миллиона субъектов.

С 2018 года у семей с детьми появилась возможность оформить ежемесячные выплаты как один из способов реализации материнского капитала одновременно с получением сертификата.

Порядок и особенности процедуры получения разрешения на взаимозачет средств определяются не только на федеральном, но и на региональном уровне. В ряде административных субъектов рассматривается вопрос оплаты кредита, взятого для приобретения земельного участка.

Важно! Несмотря на прогнозируемую высокую вероятность закрытия, Программа продлена минимум до 2021 года.

В рамках рассматриваемого вопроса важно отметить законодательное нововведение, которое вступает в силу с января 2019 года. В связи с упразднением понятия дача введением термина СЗУ обладателям сертификата разрешено использовать материнский капитал для строительства объектов жилья на садоводческих земельных участках. Следовательно, расширен перечень позиций кредитования, погашение которых допустимо альтернативным способом государственной поддержки.

Кредит на жилье – востребованная и актуальная услуга. Для семей с детьми жилищные условия играют первостепенную роль. В этом контексте субсидии в форме материнского капитала позволяют внести взнос по ипотеке, приобрести, построить, достроить или реконструировать объект жилой недвижимости. Это материальная и социальная гарантия поддержки семьи и материнства.